Классификация депозитов коммерческих банков

Статьи о банковском деле и кредитовании / Депозитная политика коммерческого банка / Классификация депозитов коммерческих банков

Страница 2

Однако вернемся к российским банкам и рассмотрим более детально классификацию депозитов, представленных на рисунке № 6.

Рисунок 6 Классификация депозитов (по О.И.Лаврушину)

Начнем с депозитов до востребования, так как они занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств банков около - 50%.[3]

Итак,

депозиты до востребования представляют собой сред­ства, которые могут быть востребованы в любой момент без предва­рительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся средства на текущих, расчетных и корреспондентских счетах, свя­занных с совершением расчетов или целевым использованием средств. По таким счетам происходит постоянное движение денежных средств (зачисления и списания). В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Расчет доли средств, хранящихся на счетах до востребования, которую можно перевести на срочные депозитные счета (с целью увеличения для клиентов дохода от размещенных в банке средств и формирования стабильного ресурса кредитования для банков) производится по формуле:

Д= Оср.: К об. х 100%, где Д – доля средств, хранящихся в течение года на различных текущих счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета.Оср – средний остаток средств на расчетном или текущем счете за год.К об. – кредитовый оборот по расчетному или текущему счету за год. Для расширения активных операций и получения банком прибыли наилучшим способом с точки зрения управления пассивами является рост и диверсификация основных видов депозитов, к которым относятся депозиты до востребования и срочные депозиты. С помощью вкладов до востребования решается задача получения прибыли банком, т. к. они самый дешевый ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальны.

Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам депозитных счетов выплачивается низкий процент (по вкладу до востребования для физического лица, в настоящее время - 0,01%) или он вообще не выплачивается (например по расчетным и текущим счетам юридических лиц, а также по корреспондентскому счету коммерческих банков). В условиях возрос­шей конкуренции по привлечению вкладов коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнитель­ных услуг владельцам счетов, а также повышая качество их обслуживания.

Проценты по вкладам до востребования зачисляются вкладчику, как правило, один раз в год в начале нового календарного года.