Обязанность банка открыть счет

Статьи о банковском деле и кредитовании / Договор банковского счета / Обязанность банка открыть счет

Страница 1

Договор банковского счета является основанием для открыта соответствующего счета. Банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответст­вующих требованиям, предусмотренным законом, и установ­ленными в соответствии с ним банковскими правилами, он обя­зан так же открыть клиенту счет (пункт 2 статьи 846 ГК). При­чем если первая из указанных обязанностей следует исключительно из закона, то вторая помимо этого имеет своим основанием и договор.

Открытие банком счета клиенту является одной из основных обязанностей банка по договору 6aнковского счета.

В законе сказано, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами [28]

Банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия: а) согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида; б) открытие счета не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБР; в) банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном п.4 ст.445 ГК, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.

Отказ в открытии счета может быть предусмотрен законом или иными правовыми актами.

Важным обстоятельством является тот факт, что банк обязан открыть клиенту не любой счет, а лишь тот, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией).

В литературе в качестве примера правомерного отказа банка открытии счета приводится такой случай, когда требование открыть валютный счет предъявляется банку, не имеющему прав на совершение операций в иностранной валете

В соответствии со ст.30 Закона о банках клиенты вправе открывать в банках необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте.

Юристами отмечается, что независимо от того, какой именно вид счета открывается клиенту, он является именным. Иными сло­вами, «возможность открытия анонимных банковских счетов дей­ствующим российским законодательством не предусматривается».

При этом, однако, следует иметь в виду, что пунктом 1.1 ин­струкции Сбербанка РФ от 30.06.92 № 1-р предусмотрено откры­тие гражданам номерных вкладов в тех случаях, когда эти граждане заинтересованы в анонимности своего вклада. На вкладных документах по этому виду вкладов фамилия, имя и отчество вла­дельца не указываются. Поскольку по смыслу пункта 3 ста­тьи 834 ГК вкладчику открывается счет, на который и вносится вклад, упомянутый счет в силу вышесказанного является ано­нимным.

У практикующих юристов возникает вопрос: в какой срок банк обязан открыть заключившему с ним договор клиенту счет?

О.В. Сгибнева дает на это такой ответ: «После заключения вступления в силу договора банковского счета банк обязан срок, определенный в договоре, открыть клиенту счет. Если такой срок не установлен соглашением сторон, то такое обязательство в соответствии со ст. 314 ГК должно быть исполнено в разумный срок»[29],

С. В. Сарбаш критически относится к подобной точки зрения, он пишет:

«Из статьи 314 ГК следует, что правило о разумном сроке при меняется в тех случаях, когда обязательство не предусматривав срок его исполнения или не позволяет определить день его исполнения. В связи с этим необходимо обратить внимание в формулировку пункта 1 статьи 846 ГК, из которой можно сделан вывод, что счет в банке открывается при заключении договор банковского счета. Прибегнув к оценке статьи 433 ГК, регламентирующей момент заключения договора, можно установить день его заключения. Таким образом, применение статьи 314 Г при наличии указанных обстоятельств, позволяющих определили день исполнения обязательства, может представляться необоснованным. Однако при этом, как уже указывалось, следует учитывать, что если банк будет не в состоянии исполнить свое обязательство по тем причинам, что клиент не совершит определенных действий (оформление соответствующих документов и предос­тавление банку требуемых по закону документов), то исполнение обязательства по открытию счета будет соответственно отдалено до момента совершения указанных действий»[30].