Момент, с которого договор банковского счета считается расторгнутым

Статьи о банковском деле и кредитовании / Договор банковского счета / Момент, с которого договор банковского счета считается расторгнутым

Страница 1

В пункте 1 статьи 859 ГК установлено, что «договор банков­ского счета расторгается по заявлению клиента в любое время».

В то же время норма пункта 2 той же статьи, устанавливаю­щая, в частности, срок (семь дней) для возврата остатка денежных средств на счете, дает основание предположить, что договор мо­жет рассматриваться расторгнутым лишь по истечении семи дней после получения банком соответствующего письменного заявле­ния клиента.

Если предположить, что договор банковского счета считается расторгнутым в день получения соответствующего заявления, то владение банком остатком денежных средств будет безоснова­тельным, ибо его основание - договор - уже не существует, по­скольку прекращен. Следовательно, безосновательное сбереже­ние денежных средств, должно повлечь начисление соответст­вующих процентов [57].

Однако такой ход рассуждения представляется нам ошибоч­ным по следующим основаниям. Согласно пункту 1 статьи 450 ГК «изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, дру­гими законами или договором». Иное установление содержится в пункте 1 статьи 859 ГК, из которого, думается, однозначно следу­ет, что договор банковского счет может быть расторгнут по воле одной из сторон. Однако ни в главе 29 («Изменение и расторже­ние договора»), ни в главе 45 («Банковский счет») ГК не сказано, когда наступает момент, с которого договор считается расторгну­тым. В установлении этого момента может помочь систематиче­ское толкование ГК.

Из пункта 3 статьи 453 ГК следует, что в случае изменения или расторжения договора обязательства прекращаются с момента заключения соглашения сторон. То есть помимо необходимости согласования воли контрагентов законодатель требует и известнос­ти воли одной стороны другой. Иными словами, каждая из сторон должна знать о содержании воли другой стороны (иначе вообще нельзя достигнуть соглашения). Таким образом, принципиальным моментом является известность одной стороне проявления воли другой стороны. Очевидно, что если законодатель в вопросе рас­торжения договора пренебрегает волей одной из сторон, то есть дает другой стороне право расторгнуть договор без согласия контр­агента, то определяющим моментом в этом случае будет не момент согласовании воли сторон, а тот момент, когда другая сторона (пас­сивная) узнает о наличии у контрагента (активной стороны) воли на расторжение договора. Этот момент для правоотношений по бан­ковскому счету представляет собой тот день, когда банк получил соответствующее письменное заявление клиента. Следовательно, договор банковского счета необходимо считать расторгнутым не по истечении семидневного срока со дня получения банком указанно­го заявления, а непосредственно в день его получения.

Из анализа одного из рассмотренных Президиумом Высшего Арбитражного Суда дел следует, что последний придерживается такой же точки зрения, согласно которой договор банковского счета прекращается в день получения банком письменного заяв­ления клиента о расторжении договора или закрытии счета.

Однако в литературе высказана и иная точка зрения. О.В. Сгибнева утверждает, что «договор банковского счета должен считаться действующим до момента возврата банком клиенту остатка де­нежных средств, но не более семи дней с момента получения банком заявления клиента о расторжении договора»[58].

Необходимо также обратить внимание на то, что в литературе высказывается мнение, согласно которому «после возвращения остатка средств банк закрывает счет клиента». Между тем необ­ходимо учитывать, что согласно правилам бухгалтерского учета остаток денежных средств при расторжении договора банковско­го счета учитывается не на счете бухгалтерского учета, отражаю­щего денежные средства клиента, а на ином счете. Данное об­стоятельство позволяет прийти к выводу, что счет клиента закры­вается непосредственно после расторжения договора, а не после перечисления остатка.

Здесь необходимо учитывать, что согласно абзацу 3 пункта 13 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 5 от 19 апреля 1999 г. «договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении».

В отношении начисления процентов за безосновательное пользование чужими денежными средствами за известный семи­дневный период необходимо сказать следующее.

Хотя такое основание владения банком денежными средствами клиента, как договор банковского счета, отпадает при получении банком заявления, его место замещается другим основанием. По­следнее суть - законное основание, которое с необходимостью следует из смысла пункта 3 статьи 859 ПС. Поскольку обязанность банка перечислить (выдать) денежные средства клиента наступает лишь по истечении семи дней, постольку он имеет право, основан­ное на законе, владеть этими средствами в указанный период.