Сущность банковской деятельности

Статьи о банковском деле и кредитовании / Договорные отношения в банковском деле / Сущность банковской деятельности

Страница 2

· фактическое неравенство банковского предприятия и его клиента;

· доверительный характер банковских операций (он проявляется, например, в праве банкира отказать клиенту в кредитовании, если у банка имеются сомнения относительно его платежеспособности);

· стандартные формы банковских операций, что в немалой степени объясняется их массовым и однотипным характером;

В экономической литературе принято классифицировать банковские операции в соответствии с функциями банка, так М.М. Агарков полагает, что банку присущи три основные функции:

1) образование средств;

2) предоставление кредита

3) содействие платежному обороту[6].

В тоже время современные авторы выделяют другие функции, так О.М. Маркова, М.С. Сахарова, В.Н. Сидоров, считают, что банки выполняют следующие функции:

1. мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

2. кредитование предприятий, государства, населения;

3. выпуск кредитных денег;

4. осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

5. эмиссионно-учредительская деятельность;

6. консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.[7]

В.И Колесников и Л.П. Кроливецкая выделяют:

1. посредничество в кредите;

2. стимулирование накоплений в хозяйстве;

3. посредничество в платежах;

4. посредничество в операциях с ценными бумагами.[8]

Надо отметить, что данными авторами рассматривается весь спектр банковских услуг, все операции, которые могут осуществлять банки. Если же выделить только банковские операции, то есть операции на проведение которых требуется лицензия, то их можно сгруппировать по схеме предложенной М.М Агарковым.

К операциям, связанным с образованием средств, относятся все виды операций по приему вкладов, а также выпуск облигаций. Банк образует средства, с которыми он работает, также посредством получения кредита в других банках. Практически любой банк распоряжается (путем предоставления кредита), главным образом, чужими средствами. В составе кредитных ресурсов коммерческого банка собственный капитал занимает, как правило, не больше 10%. Таким образом банк выступает заемщиком денежных средств.

К операциям, связанным с предоставлением кредита, относятся весьма разнообразные сделки, объединяемые в одну группу потому, что банк, совершая их, обеспечивает клиенту возможность получения необходимых ему средств. Это достигается разными способами: либо банк предоставляет клиенту средства по кредитному договору, либо покупает у него долговое требование к третьим лицам (учетная или дисконтная операция), либо принимает на себя ответственность за клиента перед третьим лицом (гарантийный, акцептный кредит).

Операции третьей группы образуют выполняемые банком различные платежи: оплату чеков, совершение переводов, получение платежей по векселям и, другим документам, кассовое обслуживание и др.

В данной работе рассматриваются первые две группы операций, которые схожи по своей экономической сущности. Далее будет показано, что операции этих групп представляют собой конструкцию займа, в которой банк одновременно выступает кредитором и заемщиком.