Экономическая сущность кредитной сделки

Статьи о банковском деле и кредитовании / Договорные отношения в банковском деле / Экономическая сущность кредитной сделки

Кредитная сделка всегда является договорным отношением. Это положение верно даже в тех случаях, когда займы или ссуды имеет вынужденный характер. Баланс отношений сторон кредитной сделки определяет в таких случаях появление избыточного спроса на ссудные средства над их предложением или предложения ссудных средств над спросом на них. Это означает, что вынужденному обращению к ссуде одной из сторон соответствует возможность дополнительного выбора для противной стороны; возможность выбора предполагает наличие в кредитной сделке элемента согласия на избираемый вариант, то есть присутствие в ней договорного элемента. Условия оплаты кредитов выступают элементом таких договорных отношений. Элементом, который фиксирует цену, по которой заключается данная сделка и которой отражаются все остальные условия.

Оформление договорных отношений подразумевает отражение следующих условий:

· определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных обязательств;

· установление характера обязательств, вытекающих из сделки их количественных параметров и процедур исполнения;

· закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

· фиксацию временных границ обязательств по сделке и взаимной ответственности участников в течение обусловленного периода времени.

Ссудная сделка существенно отличается от других форм хозяйственных сделок своим объектом. Объектом ссудной сделки выступает возвратное движение стоимости между кредитором и заемщиком на условиях оплаты.

Специфика взаимоотношений, возникающих в процессе возвратного движения стоимости, состоит в том, что в сделке займа-кредитования осуществляются три практически самостоятельных потока денежных платежей - ссужение средств, возврат ссуженной стоимости, оплата пользования ссуженными средствами. При этом: обязательства обеих сторон имеют денежную форму; исполнение сторонами своих финансовых обязательств связано со значительным разрывом во времени; при исполнении обязательств по платежам отсутствует встречное движение товара или услуги, которым бы мог быть обусловлен денежный платеж.

С учетом специфики объекта сделки перечисленные выше основные договорные условия должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей.

Для этого договор займа-кредитования должен раскрывать следующие основные параметры займа:

· стороны, заключающие сделку, и обстоятельства ее заключения (дата и место сделки, поименование сторон, участвующих в сделке, распределение ролей);

· условия сделки (срок сделки, сумма сделки, порядок предоставления займа и порядок его погашения);

· условия расчетов по сделке (порядок оплаты займа, расценки и способы установления расценок, условия оплаты);

· общие юридические условия сделки (гарантии будущих платежей и ответственность сторон, условия изменения обязательств сторон, порядок решения споров).