Дата и место заключения сделки

Статьи о банковском деле и кредитовании / Договорные отношения в банковском деле / Дата и место заключения сделки

Страница 1

При установлении сторонами договорных отношений в первую очередь фиксируются дата и место совершения сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон ссудной сделки устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора.

Отражение обстоятельств возникновения обязательств сторон необходимо для соблюдения юридического протокола в оформлении договорных отношений. Но сделка займа-кредитования специфична, и только с предоставлением кредита появляется юридический объект ссудной сделки и договорное отношение сторон становится экономическим отношением по поводу возвратного движения ссужаемых средств на условиях их оплаты. Поэтому дата заключения договора на ссуду не имеет такого значения, как дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств.

Часто в договорах, заключаемых на ссуду, именно к дате передачи средств во временное пользование (выдача кредита, зачисление средств во вклад) приурочено вступление договора сторон в юридическую силу. Даже когда последнее особо не оговаривается, в дальнейшем, чаще всего, исходя из даты фактической выдачи кредита и получения средств заемщиком производятся расчеты сторон и исчисляются конечные сроки действия договора.

Договаривающиеся стороны. Заключение договора на ссуду или займ обычно предваряется поиском возможного кредитора, предлагающего приемлемые условия займа, и установлением юридической экономической состоятельности будущего заемщика. Договор с бàнком по определению предполагает, что одной из этих сторон будет банк. Но только там, где отсутствует банковская конкуренция, там где предложение банковских услуг ограничено, одна из участвующие сторон действительно предопределена. В последнем случае договорные отношения банка и его клиента складываются с учетом следующие особенностей. Клиенту банка вряд ли стоит искать возможность договориться с собственным банком о помещении средств в депозит, — пока не будет альтернативных предложений на размещение временно свободных средств, не в интересах банка-монополиста платить за средства, достающиеся ему бесплатно. Не имеет смысла и поиск выгодные условий кредита иных, чем предложенные собственным банком, — пока на рынке не будет достигнут некоторый избыток кредитного предложения, банки не будут склонны кредитовать «чужих» клиентов расчетный счет и состояние финансов в целом которых неподконтрольны. По мере развития рынка банковских услуг и роста на нем конкуренции указанная специфика договорных отношений банка и его клиента утрачивает свое значение, и поиск выгодного партнера составляет существенный этап в проведении финансовой операции ссужения или займа средств.

В качестве вкладчиков могут выступать как граждане, так и юридические лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, что означает обязанность его заключения с любым обратившимся с этой целью гражданином и запрет на установление каких-либо преимуществ или ограничений для одних вкладчиков перед другими, вне зависимости от их социального положения, места работы, юридического статуса и т.д.

При поименовании сторон, тем не менее, могут иметь место некоторые юридические проблемы, связанные с правомочностью действий представителей сторон, подписывающих договор.

Если речь идет о физическом лице, предполагается юридические дееспособность участника сделки, т.е. наличие права совершать сделки и способность нести по ним ответственность. Поскольку и первое, и второе, обычно, связаны с наличием паспорта, в оформляемых сделках делается обязательная ссылка на паспортные данные клиента. Договоры по сделкам с юридическими лицами фиксируют ссылку на уставы договаривающихся сторон. При этом подразумевается, что соответствующие документы действительно определяют и полномочия представителей сторон, и действия представителей отвечают требованиям устава.

Договорное оформление участия сторон в сделке займа-кредитования может зависеть от особенностей заключаемой сделки.

Так например, необходимость особого юридического протокола вступления заемщика в свои обязанности часто исключается безусловным характером финансового обязательства получателя займа. Банковский вексель, вкладная книжка, депозитный сертификат, чек, пластиковая карточка могут не сопровождаться подписью заемщика под конкретным обязательством своевременности возврата средств. В этом случае любой документ, достоверно отражающий факт передачи кредитором средств во временное пользование. при наступлении сроков платежа должен быть принят заемщиком к исполнению. Более того, при оформлении переводных векселей и других обращаемых долговых обязательств однозначно предполагается признание заемщиком ответственности по будущему платежу и одновременно допускается изменение первоначального кредитора, вплоть до возможности оформления обязательства на предъявителя.