Порядок и условия оплаты займа

Статьи о банковском деле и кредитовании / Договорные отношения в банковском деле / Порядок и условия оплаты займа

Страница 1

К числу принципиальных условий расчетов по кредиту обычно относятся и особо оговариваются договором ставка процента, условия ее изменения, применяемая система сложных или простых процентов, период их начисления и выплаты.

Ставка процента по сделке. При заключении сделок на ссуду или займ и документальном оформлении договорных отношений, как правило, глобальные проблемы процентной политики уступают место решению конкретной задачи определения, насколько условия данной сделки отличаются от общепринятых и, соответственно, в какой степени должна отличаться от общепринятой ставка ее оплаты.

Там, где процесс заключения сделок поставлен на широкую основу и в принятии решений участвуют много исполнителей, — банки, различного рода кредитные площадки и т.д. — устанавливаются свои правила таких оценок и разрабатываются их системы. Так, при оформлении договоров на кредитование определяются показатели оценки способности и желания заемщика своевременно вернуть средства и ставки ранжируются в зависимости от рассчитанного класса кредитоспособности заемщика. В тех случаях, когда кредитоспособность клиента не может быть оценена с достаточной точностью, ставки банковского кредитования тесно увязываются с наличием и надежностью обеспечения по ссуде. Аналогично организуется межбанковское кредитование. В депозитных операциях банков собственная кредитоспособность не подвергается сомнению и в разрабатываемых шкалах процентных ставок преобладают критерии оценки подвижности принимаемых во вклад средств, их срочности и размера создаваемого депозита. Кроме прочего, как правило, предполагается, что типовые ставки могут каждом конкретном случае быть повышены или понижены в зависимости от индивидуальных особенностей сделки, но в строгих пределах полномочий лица, ее оформляющего.

В целом в разрабатываемых шкалах процентных ставок по активным и по пассивным операциям преобладают критерии оценки риска неисполнения договорных обязательств, который несет в себе данный вид ссуды или вклада.

Условия изменения ставок ссудной сделки. Вместе в тем, есть; другой вид риска, который несут в себе заключаемые сделки. Это процентный риск, — риск, связанный с изменением конъюнктуры рынка кредитов и депозитов и, прежде всего, с изменением цен этого рынка. Когда рыночные ставки будут резко меняться, по принят договорным обязательствам или кредитор, или заемщик будут нести убытки. Поэтому, когда на рынке ждут повышения процентных ставок, ставки долгосрочных ссуд и займов становятся выше краткосрочных и среднесрочных ставок. Наоборот, когда ожидается понижение ставок в будущем, краткосрочные ставки должны превышать ставки долгосрочного кредитования. Однако, с учетом сравнительно легкой возможности дробления долгосрочных ссуд на краткосрочные, послед нее как правило не происходит, и ставки краткосрочных и долгосрочных кредитов лишь выравниваются по уровню.

В отличие от шкалы процентных ставок, учитывающих риски неисполнения договорных обязательств, срочная шкала процентных ставок, обычно, менее субъективна, и ее стараются придерживаться большинство продавцов и покупателей на рынке кредитных ресурсов.

Когда ссудные сделки заключаются на достаточно длительный период, срочная шкала ставок «попадает» в договоры займа-кредитования. Это особенно характерно для депозитных операций банков. В таких случаях заключаемые договоры или разрабатываемые положения о вкладных операциях оговаривают повышение процентных ставок по мере роста срока нахождения средств в депозите.