Порядок и условия оплаты займа

Статьи о банковском деле и кредитовании / Договорные отношения в банковском деле / Порядок и условия оплаты займа

Страница 7

Заемщик может быть заинтересован в простых процентах, когда знает, что ему по истечении определенного срока средства будут не нужны в прежнем объеме или не нужны на прежних условиях. По сравнению с условиями сложных процентов при простых процентах у заемщика появляется возможность более гибко регулировать объемы и условия новых займов. Другую сторону ссудной сделки — кредитора может интересовать сохранение стоимости не к определенному моменту в будущем, а в течение определенного периода времени. В этом случае регулярное получение средств в виде процентов обеспечивает возможность «равномерно» потреблять имеющиеся средства в течение длительного промежутка времени, не теряя на их обесценении.

Отсутствие принципиальных отличий в условиях начисления простых и сложных процентов приводит к тому, что при оформлении договорных отношений теряет существенный смысл сама формулировка «простые» или «сложные» проценты. Например, в условиях банковского вклада можно, не вводя сложных процентов, разрешить пополнять вклад и, по усмотрению вкладчика, дать ему возможность превратить свой вклад во вклад с начислением процентов на проценты или без такового. И наоборот, при сложных процентах можно разрешит пользоваться начисленными и зачисленными во вклад процентами, тем самым сделать его равнозначным вкладу с простыми процентами. Изучение техники исполнения расчетов по сложным процентам обнаруживает, что сложные проценты вполне заслужили свое название тем, что их применение имеет много особенностей и действительны сложно.

Способ оформления. Рассматривая основные условия договорных отношений по оплате займов и ссуд, следует остановиться на вопросе об основных способах оформления договорных отношений. Таковыми выступают: заключение договора на ссудную сделку, оформление вкладной книжки, выписка долгового обязательства и заключение договора купли обращаемого обязательства.

Каждый из приведенных способов оформления договорных обязательств отличается степенью индивидуализации отношений кредитора и заемщика. Соответственно, по-разному оформляются и те или иные стороны платных отношений кредитора и заемщика.

Среди указанных способов только заключение договора на ссудную сделку позволяет наиболее полно и точно описать принципиальные параметры сделки и условия расчетов по ней. Однако изучение практики договорных отношений в сфере кредитования показывает, что эти возможности используются недостаточно. В равной степени и банковские, и небанковские договоры займа-кредитования в основном определяют только самые общие параметры платных отношений кредитора и заемщика. Чаще всего документально фиксируется только общий уровень платы по договору и те условия расчетов, которые могут быть изменены в ходе исполнения сделки. При этом описание порядка расчетов не идет дальше определения системы применяемых процентов (сложные или простые) и периода их начисления.

Такой распространенный способ оформления займов, как вкладная книжка, в еще меньшей степени отвечает изменившимся условиям хозяйственной жизни. Вкладная книжка является, по сути, лишь техническим инструментом отражения проводимых по вкладу операций, она фиксирует факт расчетов банка и клиента, но не налагает на Рассчитывающиеся стороны определенные по времени и срокам обязательства. Поэтому вкладная книжка может лишь дополнить, но ни в коем случае не отменяет договор займа.