Залог как договорное отношение

Статьи о банковском деле и кредитовании / Договорные отношения в банковском деле / Залог как договорное отношение

Страница 1

Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем, обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог должен обеспечить не только сумму самого долга, но проценты, штрафы и неустойки, предусмотренные по договору. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость, заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера выдаваемого кредита.

Залогом могут быть обеспечены обязательства, как физических, так и юридических лиц.

Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу договора, когда должник добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор с кредитором. Залогом может быть обеспечено только действительное требование. Это означает, что договор о залоге не носит самостоятельный характер, т.е. его нельзя заключить вне связи с другим договором, исполнение которого он обеспечивает.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством России может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности ил полного хозяйственного ведения. Право полного хозяйственного ведения имуществом дает хозяйствующему субъекту право владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом в том же объеме, что и собственнику, если законом или собственником в учредительных документах не предусмотрено иное. Ограничения на отчуждение имущества существуют в отношении государственных предприятий, поскольку они должны получить разрешение на залог зданий и сооружений от соответствующего комитета по управлению имуществом.

Конкретно в качестве залога могут выступать: предприятия в целом (или комплекс); основные фонды (здания, сооружения, оборудование); товарно материальные ценности, товарно-транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т.п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты, депозитные вклады и т.д.).

Различают два вида залога:

· при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

· при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателю.

Наибольшее распространение имеет первый вид залога.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

· владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

· распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

В то же время залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомить залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Залог с оставление имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

· залог товаров в обороте;

· залог товаров в переработке;

· залог недвижимого имущества.

Залог товаров в обороте (он же залог с переменным составом) означает, что заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму. Заемщик обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Залог товаров в переработке означает, что заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространятся на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Под залог товара в обороте кредитуются торговые и снабженческо-сбытовые организации. Под залог товаров в переработке кредитуются государственные промышленные, строительные, транспортные, сельскохозяйственные предприятия.

Залог недвижимости ( ипотека) - это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками и правом пользовании ими.

Предоставляя кредит под залог зданий, оборудования и другой недвижимости, банк должен быть заинтересован не только в степени их реализуемости, но и в способности заемщика получить прибыль, достаточную для погашения кредита, чтобы избежать продажи залога.