Электронные деньги. Особенности их развития в России

Статьи о банковском деле и кредитовании / Виды кредитных денег, их характеристика. Особенности электронных денег / Электронные деньги. Особенности их развития в России

Страница 2

Сегодня в России несколько компаний пытаются внедрить проекты с использованием смарт-карт. Среди них следует назвать "АйТи" (проект SmartSity), австрийскую BGS Industrial. Наибольший интерес представляет проект фирмы BGS, которая берет на себя обязательство максимально расширить сферу внедрения стандарта U.E.P.S. на территории СНГ с привлечением местных партнеров. Именно поэтому к подписанному ранее и достаточно успешно реализуемому контракту с "Диасофт" добавилось соглашение с компанией R-Style Software Lab. Уже есть конкретные примеры деятельности BGS в этом направлении (в частности, на предприятии "Норильский никель" функционирует система на 40 тыс. смарт-карт).

Россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные электронные кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересечения границы без предъявления разрешения на вывоз валюты, страховка от грабежа в дороге, возможность получения денег по карточке в валюте страны пребывания и др.

Поскольку в настоящее время темпы роста Интернета скаждым годом увеличиваются, то с уверенностью можно сказать, что платежи через Интернет будут развиваться. Однако до сих пор открытой остается проблема шифрования и электронной подписи, без которых невозможно функционирование платежных систем в открытых средах.

Сегодня в России действует система Internet

Banking

, позволяющая клиентам работать со своим банковским счетом в режиме реального времени

. Такая система действует в Автобанке, в Гута-банке и в Питербургском филиале МДМ-банка. Для осуществления расчетов в Internet предлагается пять различных систем. Платежные системы CyberPlat банка Платина и Instant фирмы «Интерфейс Лтд.» (Элимбанк) проводят операции с электронными чеками. Системы ЭлИТ фирмы «АйТи» и Автобанка и «Центр электронных платежей» фирмы Web Plus работают с пластиковыми картами. Система PayCash работает с электронными кошельками. Все платежные системы находятся на начальной стадии внедрения, но их разработчики уже вступили в конкурентную борьбу.

Рассмотрим подробнее одну из таких систем, определяя особенности электронных денег.

PayCash - совместный проект, разработанный банком "Таврический" и группой компаний Алкор-Холдинг. Система задумана как доступное средство быстрого и эффективного проведения наличных платежей в широком диапазоне сумм в сети Интернет (время обработки сообщений клиентом зависит от мощности его компьютера и вида сообщения, но не превышает 0,5 сек. для компьютера типа Pentium-200).

PayCash - дебетовая система, т.е. платеж осуществляется цифровыми наличными, предварительно переведенными со своего счета на платежную книжку. Одновременно может поддерживаться до 255 различных валют.

Участниками платежной системы PayCash являются банки и клиенты. Система предполагает существование множества банков, которые могут организовать свои локальные платежные системы, никак не связанные между собой. Кроме того, PayCash позволяет организовать глобальную платежную систему, в которой все члены работают с одним видом электронных денег, принимаемыми без ограничений всеми банками системы.

В качестве пользователей могут выступать физические и юридические лица, а также компьютерные программы (Интернет-магазины, казино и пр.), действующие от их имени. С точки зрения банка все пользователи равноправны, и чтобы иметь возможность принимать платежи, пользователю не требуется получать особого статуса "магазина". Все свои операции в рамках системы PayCash пользователь проводит при помощи специального программного обеспечения - кошелька. С другими участниками системы пользователь взаимодействует посредством пересылки сообщений по Интернету, подготовленными и отправленными при помощи кошелька.

Диапазон возможных платежей весьма широк. За один прием любой клиент может заплатить любому другому клиенту сумму от 0,001 копейки и выше. Сверху платеж практически неограничен. Нижняя граница реальных платежей определяется здравым смыслом и размером комиссионных банка. Что касается суммы платежа, то она может быть выражена любым числом с точностью до 0,001 копейки.

За один раз клиент может перевести со своего счета на одну из своих платежных книжек любую сумму от 0,1 рубля до 1 600 000 рублей с шагом 0,1 рубля. Платежная книжка за время своей жизни может пропустить сквозь себя около 260-миллионов рублей.

Стоимость транзакции зависит от конкретной реализации, комиссия может взиматься на любом этапе.

Следует понимать, что в системе PayCash пользователь получает в свое распоряжение банковские обязательства на предъявителя, выпущенные в электронной форме (электронные деньги), которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента "сгорит" или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить.