Коммерческие банки и их деятельность. Операции коммерческих банков

Статьи о банковском деле и кредитовании / Государственное регулирование банковской системы / Коммерческие банки и их деятельность. Операции коммерческих банков

Страница 4

Пассивной операцией коммерческих банков является получение ими централизованных кредитных ресурсов. Кредиты Центрального Банка РФ предоставляются банкам в порядке рефинансирования и на конкурсной основе.

Активные операции.

Размещение мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности определяет содержание его активных операций.

Среди активных операций коммерческого банка выделяют: ссудные (включая факторинговые и лизинговые сделки), инвестиции в ценные бумаги, кассовые и прочие.

Ссудные операции

составляют основу активной деятельности банка в размещении его ресурсной базы. Они приносят банкам значительную часть их доходов.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные ссуды, которые можно классифицировать по различ­ным признакам: по типам заемщиков – ссуды предприятиям, государственным органам власти, населению, банкам; по срокам использования – возможны ссуды краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет); в зависимости от сферы функционирования – ссуды в сферу производства и в сферу обращения; по отраслевой принадлежности заемщиков – выделяют ссуды в промышленность, сельское хозяйство, торговлю, транспорт; по характеру обеспечения – ссуды залоговые, гарантированные, застрахованные и необеспеченные бланковые (основанные на доверии к заемщику); по методам погашения различают ссуды погашаемые одновременно и частями.

Банковское кредитование в соответствии с законом РФ "О банках и банковской деятельности" осуществляется на условиях срочности, возвратности, платности.

Кредитные отношения между банком и заемщиком оформ­ляются и регулируются кредитным договором. Заемщик предоставляет в банк ходатайство и перечень других документов, предусмотренных правилами кредитования (разрабатываемыми коммерческими банками самостоятельно). Заключению кредит­ного договора предшествует анализ кредитоспособности клиента и его кредитной истории. Цели и задачи анализа кредитоспособ­ности клиента заключаются в определении способности заемщи­ка своевременно и в полной сумме погасить задолженность, сте­пени риска, который банк готов взять на себя, и размера креди­та, который может быть предоставлен. Самым важным является обеспечение кредита, поскольку именно этот фактор в наиболь­шей степени способен гарантировать возврат предоставленных; ссуд. Важнейшими видами обеспечения являются залог, гаран­тии, поручительства, страхование кредитного риска, переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу.

Форма обеспечения ссуды определяет риск каждой кредит­ной операции для банка. Уровень кредитных рисков в зависимо­сти от обеспечения ссуд установлен Инструкцией Центрального Банка России №1 и Письмом ЦБ РФ от 20.12.94 г. №130а. Клас­сификация выданных ссуд и оценка кредитных рисков произво­дятся в зависимости от наличия соответствующего и надлежащим образом оформленного реального обеспечения, а также количества дней просрочки. Ссуды подразделяются на пять групп: стан­дартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.

Вид обеспечения важен для банка при определении процент­ной ставки, подлежащей взысканию с заемщика за пользование ссудой. Чем выше степень риска выдачи кредита (в зависимости от качества обеспечения), тем он дороже.

Эффективность ссудных операций банка определяется его кре­дитной политикой. Кредитная политика формирует основные на­правления ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка на­дежны и рентабельны. Степень кредитного риска определяется возможно допустимым максимальным размером риска на одного заемщика. Задача бланка заключается в достижении оптимального сочетания рискованности и прибыльности своих ссудных опера­ций.