Принципы создания банковских систем и технологий

Статьи о банковском деле и кредитовании / Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности / Принципы создания банковских систем и технологий

Страница 5

Благодаря возможности удаленного доступа клиентов к своим счетам у банка отпадает необходимость в затратах на содержание персонала и помещений, необходимых для осуществления традиционного обслуживания клиентов, а значит, существенно снижаются издержки банка, связанные с проведением операций. Конечно, организация подобной услуги требует инвестиций, но расходы, связанные с запуском такой системы, на порядок ниже затрат, связанных с открытием дополнительных офисов банка. В отличие от банковского офиса, работающего в пределах одного региона, система дистанционного обслуживания позволяет пользоваться услугами банка практически из любой точки мира, что дает новую степень свободы и банку, и его клиентам. Стоит добавить - положительный эффект от внедрения системы дистанционного обслуживания проявится в том случае, если это решение будет удовлетворять запросам, предъявляемым банком к системам этого класса. Рассмотрим требования банков подробнее.

Во-первых, клиент должен иметь возможность удаленно управлять счетом наиболее удобным для него образом с помощью различных каналов взаимодействия с обслуживающим банком. Вполне комфортной средой для развития розничного банковского бизнеса становится созданная операторами сотовой связи сеть GSM, абонентами которой являются уже более 50 млн. россиян. Не менее удобным вариантом мобильного офиса могут служить карманные персональные компьютеры (КПК), возможности которых растут, а цена уже приближается к стоимости мобильного телефона. Вероятно, в будущем этот список расширится ввиду бурного технологического развития.

Во-вторых, для успешной долговременной эксплуатации системы важны такие параметры, как производительность и масштабируемость. Необходимое условие эффективности розничного банковского бизнеса - массовость. Растет количество клиентов банка, а значит, увеличивается число пользователей систем удаленного обслуживания и количество совершаемых ими операций. В архитектуре системы изначально должна быть заложена возможность масштабируемости и наращивания производительности, чтобы по мере необходимости обслуживать увеличивающуюся клиентскую базу без ущерба для качества работы системы и имиджа банка. Выражение « .млн. клиентов» становится нормой для современного розничного бизнеса.

В-третьих, важна такая характеристика системы дистанционного обслуживания, как отказоустойчивость. Для того чтобы клиент мог получить всю запрашиваемую информацию или совершить финансовую операцию в любое удобное для него время, система дистанционного обслуживания должна функционировать в режиме 24x7.

В-четвертых, организация безопасности работы системы должна обеспечивать однозначную аутентификацию пользователей, для чего могут использоваться пароли, сертификаты, сеансовые ключи или специальные устройства. Для обеспечения юридической значимости совершаемых в системе операций нужны средства формирования электронно-цифровой подписи.

Российский банковский рынок привлекает внимание все большего числа западных разработчиков. Исследование систем дистанционного обслуживания показало, что опыт западных компаний в области разработки и внедрения таких решений значительно богаче отечественного. Однако отсутствие у западных разработчиков специфических знаний, необходимых для работы в российских условиях, зачастую перевешивает очевидные «плюсы» их решений. Продукты российских разработчиков реализованы в соответствии с требованиями российского законодательства и особенностями развития банковского рынка, но возможности отечественных систем пока еще не способны удовлетворить банк, стремящийся к лидерству в сегменте розничного обслуживания. Связано это с тем, что решения по удаленному обслуживанию частных клиентов зачастую создавались на базе систем дистанционного обслуживания корпоративных клиентов, в архитектуру которых не заложена, например, возможность удовлетворения требований по производительности, необходимых в масштабах розничного обслуживания. Переработка архитектуры системы требует времени, а в некоторых случаях аналогична процессу создания нового продукта.