Новые направления деятельности кредитных организаций

Статьи о банковском деле и кредитовании / Банковский продукт – как инструмент удовлетворения потребности клиентов в условиях рынка / Новые направления деятельности кредитных организаций

Страница 3

Новые банковские услуги - развитие на современном этапе нового уровня сервиса обслуживания клиентов, оперативности предоставления услуг, разработки комплексных, нестандартных схем обслуживания.

Существуют два направления в развитии новых услуг:

· Первое – адаптация существующих услуг и технологий независимых разработчиков («финансовый» полуфабрикат);

· Второе – самостоятельная разработка услуги, технологии или модификация традиционной услуги под конкретное направление деятельности банка, или конкретного клиента (группы клиентов).

Создание новой услуги простым структурированием наработанных банковских продуктов весьма затруднительно. На первое место выходит выявление потребностей клиентов. А разработка новой услуги - это попытка удовлетворения такой потребности.

В линейке услуг, которые банки предлагают своим состоятельным клиентам, продукты с защитой капитала (capital protected products) занимают промежуточное положение между консервативными разработками и технологиями с высокой степенью риска. Консервативный продукт – это денежный вклад. Клиент любого приватного банка может разместить свои средства на депозите на срок от двух дней до одного года. Как правило, именно так и поступали те российские клиенты, которым в девяностые годы посчастливилось открыть счет в Швейцарии или в Люксембурге. Депозит в первоклассном банке – вещь, безусловно, надежная, однако на нем компания вряд ли много заработает. Падение ставок по долларовым операциям, произошедшее в начале нынешнего столетия, и последующее снижение курса американской валюты по отношению к евро существенно подорвали доверие клиентов к хранению своих накоплений в долларовых депозитах. Ставки по вкладам в евро и других валютах также сравнительно невысоки. В итоге компании несколько разочаровались в депозитах и устремились открывать для себя новые направления инвестирования.

Банковские инновации, построенные на уже созданных продуктах, имеют наибольшее распространение ввиду относительной дешевизны разработок, несложности внедрения и пониженных рисков неудачи внедрения нового продукта. Они направлены прежде всего на повышение эксплуатационных качеств и показателей эффективности уже давно присутствующих на рынке продуктов и услуг.

Классическим примером данного вида нововведений можно назвать реализацию перекрестных продуктов, скажем, всевозможных разновидностей кредитования вкупе с другими видами услуг, изначально не связанными друг с другом. Понятие кредита известно давно, но появившиеся позже услуги по факторингу и лизингу, напрямую не сопровождающиеся выдачей кредита, имеют в своей основе завуалированное кредитование.

Классификация банковских инноваций по характеру удовлетворяемых потребностей выделяет инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей. Основная масса нововведений, осуществляемых кредитными организациями, направлена на удовлетворение имеющихся потребностей.

Появляющаяся необходимость клиентуры в заемных средствах побуждает банки разрабатывать различные схемы кредитования, расширение внешнеторговой деятельности обусловливает рост предложения разнообразных схем международных расчетов и т.п. Зачастую инициатива каких-либо инновационных преобразований в этом случае исходит от клиентов кредитной организации, которые идентифицируют свои потребности и, обращаясь в банк, дают повод к разработке определенных технологий обслуживания или новых продуктов.

Инновации, направленные на создание новых потребностей, достаточно редки, поскольку требуют наличия у банка определенного творческого и инвестиционного потенциала, подкрепленного результатами тщательного маркетингового и социологического исследования. Кроме этого данная подгруппа инноваций несет в себе значительные риски неуспеха проводимых мероприятий в случае недостаточной полноты данных, полученных в результате исследования рынка, и ошибочности принятого руководящего решения.