Сумма и сроки кредитной сделки

Статьи о банковском деле и кредитовании / Договорные отношения в банковском деле / Сумма и сроки кредитной сделки

Страница 1

Сумма сделки. Сумма сделки определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика, и поэтому, чаще всего сумма сделки индивидуальна.

Здесь существуют такие варианты:

· кредит предоставляется в полной сумме (зачисляется на счета клиента, а затем расходуется по мере необходимости);

· право на получение кредита реализуется постепенно (по мере возникновения потребности в дополнительных денежных средствах);

· предприятие имеет право на кредит в определенной сумме, но временно отказывается от его получения (например, чтобы не платить лишних процентов).

Масштабы выданных кредитов во многом зависят от исходных правил, которыми руководствуется банк. На практике обычно применяются следующие из них.

1.Размер кредита определяется в сумме фактического разрыва в платежном обороте. Такая ситуация возникает в том случае, если сложившиеся на данный момент платежи оказываются больше, чем имеющиеся в распоряжении предприятия свободные денежные средства. Разрыв в платежном обороте может быть следствием колебаний в кругообороте оборотных средств в связи с движением как частного объекта (например, отдельно сырья или топлива, вспомогательных материалов или готовой продукции), так и совокупного объекта (включая и сырье, и топливо, и готовую продукцию, и производственные затраты и т. д.). Ссуда выдается, наконец, и под общий разрыв в платежном обороте, вызванный колебаниями как оборотных, так и основных средств заемщика.

2.При кредитовании сезонных потребностей размером кредита является сумма сезонного превышения расходов над доходами.

3.Универсальным методом определения размера кредита является способ, используемый в мировой банковской практике, когда ссуда выдается не в полной сумме, а за минусом определенной части (в процентах к заявленному размеру кредита), не кредитуемой банком. Размер некредитуемой части определяется банком самостоятельно с учетом его опыта, степени кредитоспособности клиента, экономического риска.

На оптовых рынках ссудных средств, как и все рынки тяготеющих к унификации потребительских качеств основных предметов торговли, наблюдается, тем не менее, частое заключение стандартных сделок на банковский кредит в 10,25 или 50 млн. руб. Характерно, что «стандартные» ссуды преобладают по числу выдач кредитов, но не в общей сумме задолженности по выданным кредитам. Следовательно, стандартные ссуды преобладают в кредитовании мелких заемщиков, и унификация их размеров вызвана существованием некоторого предела, который достигается, когда банки дробят суммы выдач в целях диверсификации кредитного риска, и ниже которого операционные расходы по кредитованию перестают окупаться. Примерно таким же образом, но на один - два порядка выше, складываются стандартные условия межбанковского кредитования.

Результат такой унификации сумм банковских займов и кредитов оказывается очень своеобразным — в банковских операциях привлечения и размещения средств на условиях возврата формируется определенная шкала ставок, дифференцированных в зависимости от сумм заключаемых сделок. Такая дифференциация объяснима в аспекте общих законов торговли, по которым розница стоит дороже опта. Но в банковских операциях привлечения вкладов и депозитов кредитор-продавец не является оптовиком. В итоге возникает совершенно нелогичный дисбаланс: если цены кредитов снижаются по мере роста их сумм, то цены банковских займов растут по мере укрупнения привлекаемых сумм.