Сумма и сроки кредитной сделки

Статьи о банковском деле и кредитовании / Договорные отношения в банковском деле / Сумма и сроки кредитной сделки

Страница 4

Также сроки кредитования определяются внутренними закономерностями развития кредитного процесса. Прямые отношения конечных кредиторов и заемщиков, как правило, не возможны.

Кредитный процесс предполагает необходимость финансового посредничества и банковского посредничества, в первую очередь. Как и в любом деле, поставленном на широкую основу, в банковском деле применяется определенная унификация. Ее результатом становятся займы и кредиты в 1-2-3-6-9-12 месяцев.

Суть услуги финансового посредника состоит в преобразовании кредитных средств, обеспечивающем двойное совпадение финансовых потребностей кредиторов и заемщиков. В займах и кредитах с нестандартными сроками реализация этой функции затруднена. Для кредита сроком в 2,5 месяца банку требуется привлекать либо три займа сроком в один месяц, либо два займа сроком 2 и 1 месяц, либо один займ сроком в 3 месяца. В любом случае у банка появляются «лишние» по времени средства, размещение которых на 15-дневный срок проблематично, а сохранение ставки оплаты практически невозможно.

Конкретные сроки кредитования могут также диктоваться особенностями техники исполнения ссудной сделки. Так в межбанковском, связанном с движением средств по корреспондентским счетам через расчетно-кассовые центры Центрального банка, какой бы ни была заинтересованность сторон максимально ускорить расчеты, минимальный срок кредитования составляет не один, а три рабочих дня.

Техническое исполнение платежей между кредитором и заемщиком всегда требует определенных затрат времени. Указанные затраты, являясь затратами, связанными со временем, образуют своеобразный элемент кредита в кредите, и, как и всякий кредит, предполагают определенные расходы и риск. Договоры займа-кредитования должны однозначно отвечать на вопрос, какая из сторон и в какой части берет на себя расходы по оплате времени движения средств между кредитором и заемщиком и риск несвоевременного поступления денег.

При установлении договорных сроков кредитования проблема имеет три возможных варианта решения. Сроки займа и возврата средств по договору могут исчисляться:

· с момента заключения договора;

· с момента перечисления средств кредитором или заемщиком; — с момента поступления средств заемщику или кредитору. Для банковской практики традиционно исчисление сроков кредитования с момента перечисления средств заемщику, а сроков займов — с момента поступления средств на счет банка. При этом, как правило, не подразумевается какого-либо обсуждения других вариантов расчетов. Но в межбанковском кредитовании, где банки встречаются как равные, неурегулированность этой важной стороны договорных отношений по сделке часто становится предметом споров.

При оформлении договорных отношений по займу существует проблема не только начальных, но и конечных сроков кредитования.

Договор о предоставлении средств во временное пользование заемщика, на самом деле, не так часто определяет конкретное время пользования заемными средствами. Например это может соответствовать интересам заемщика, стремящегося задержать привлеченные средства максимально длительный срок. В некоторых случаях это может соответствовать интересам кредитора-рантье. Таким образом в договорных отношениях на ссуду часто присутствует вариант продления срока займа после истечения договорного срока без переоформления договора, если ни одна из сторон не выражает желания его расторгнуть.