Сумма и сроки кредитной сделки

Статьи о банковском деле и кредитовании / Договорные отношения в банковском деле / Сумма и сроки кредитной сделки

Страница 2

Рост ставок оплаты привлечения средств по мере роста сумм заключаемых сделок характерен не только для операций со вкладами и депозитами, но и для формирования всей ресурсной базы банков. Наиболее дешевы средства оседающие на расчетных счетах клиентуры. Более дороги средства, привлеченные во вклады и депозиты. Самые высокие расходы банки несут, пользуясь средствами централизованных ресурсов и межбанковского займов.

Обсуждая договорное условие ссудных сделок по их сумме, следует иметь ввиду, что не всегда сумма договора представляет собой существенное условие договорного отношения. Например, во вкладах, так или иначе, все дальнейшие расчеты будут зависеть от фактического исполнения кредитором своего намерения внести заявленную в договоре сумму. По факту внесения средств на счет будут начисляться проценты, контролироваться сроки исполнения условий вклада, контролироваться соблюдение вкладчиком условий хранения средств во вкладе. Особенно распространено подобное положение в депозитах до востребования. По организации договорных отношений к ним близки операции кредитования по открытой кредитной линии.

К числу важных условий, связанных с суммой сделки, относится порядок предоставления займа.

Здесь могут предусматриваться определенные сроки, которые даются кредитору на исполнение взятого по договору обязательства. Отдельно может оговариваться, насколько кредитор может отступить от принятого обязательства предоставить займ в определенной сумме. Например, в упоминавшихся вкладах до востребования может устанавливаться лимит остатка по вкладу. Могут определяться условия, при которых задержка в исполнении принятых обязательств лишает сделку экономического смысла. В противном случае за кредитором остается право маневра сроками исполнения обязательств в ожидании более выгодной для себя конъюнктуры.

Часто договорные условия могут предусматривать достаточно длительный срок реализации кредитором обязательства по ссужению средств. Данное условие может диктоваться потребностями

как кредитора, так и заемщика.

Условие кредитования «в рассрочку» обычно определяется особенностями кредитуемого мероприятия. Наиболее характерным способом такой организации кредитных отношений является кредитование по мере осуществления затрат. При этом заемщик получает необходимые гарантии финансирования сколько-нибудь долгосрочного мероприятия; кредитор здесь имеет возможность контролировать целевое использование ссужаемых средств, как гарантию их будущего возврата. Тот же принцип договорных отношений — постепенное предоставление средств в ссуду в течение определенного достаточно длительного срока — может быть обусловлен не только необходимостью дополнительного контроля кредитора за использованием кредита, но и особо доверительным отношением к заемщику. Такая организация кредитования известна под названием открытая кредитная линия. Доверительный характер отношений сторон в последнем случае не отменяет

Необходимости контроля за действиями заемщика, но формы и методы контроля существенно меняются — по договору открытой кредитной линии обычно устанавливается предельная сумма открываемого кредита и, иногда, параллельно разрабатывается система штрафов к заемщику за невостребование сумм, определенных условиями договора.