Лекция 3

Статьи о банковском деле и кредитовании / Банки (курс лекций) / Лекция 3

Страница 11

Убыточная деятельность банков объясняется не только пря­мым списанием ипотечных долгов на 150 млрд франков за 1990— 1995 годы вследствие кризиса рынка недвижимости, но и непла­тежеспособностью средних и мелких предприятий-заемщиков, снижением объемов корпоративных кредитов, слишком поздним

переходом коммерческих банков к современным методам менед­жмента и оценке кредитных рисков. Еще одна причина финансо­вых трудностей банков кроется в диверсификации их деятельнос­ти на международных рынках акций и облигаций в качестве фи­нансовых консультантов и дилеров. Падение активности на этих рынках в 1994 году и в начале следующего года привело к сниже­нию прибыльности этих операций.

В связи с тем, что большая часть руководителей банков и выс­ших должностных лиц официальных властей являются выпускни­ками двух известных учебных заведений: Национальной школы администрации и Политехнической школы, они, как правило, всегда находят общий язык. Поэтому французские банки в боль­шей степени, чем в других странах, решают проблемы, которые обычно входят в компетенцию исполнительных органов власти. В частности, они обеспечивают декларирование и взимание различ­ного рода налогов для государства. Это приводит к росту расходов по управлению и общему снижению их рентабельности.

Вследствие неравномерного распределения промышленности по территории страны региональные французские банки (за ис­ключением банков Парижского района, Лион-Гренобле, Эльзаса и ещё нескольких) обычно испытывают сложности с полным раз­мещением свободных ресурсов.

Для преодоления перечисленных выше трудностей французс­кие банки обостряли конкуренцию между собой. Во второй поло­вине 90-х годов наблюдалось усиление рекламной кампании в по­пытках стимулировать спрос на заимствования. Частные банки так­же развернули кампанию против специальных финансовых учреж­дений, созданных под эгидой государства и пользующихся его поддержкой, а также против взаимных фондов и кооперативных обществ, которые неподотчетны акционерам и не всегда заботят­ся о прибыли, что негативно сказывается на функционировании финансового рынка.

Весьма интересной с точки зрения организации банковской системы является наблюдающаяся во Франции тенденция кон­центрации финансовых потоков (на долю 10 крупнейших банков приходится 80% совокупного баланса финансово-кредитных уч­реждений страны) одновременно с диверсификацией счетов кли­ентов (почти 95% общего количества счетов приходится на долю региональных учреждений).

Призывы коммерческих банков к ускорению реформы бан­ковского сектора вызваны стремлением к переделу рынка вкладов

населения. Наиболее популярный сберегательный инструмент, так называемый Ливре А («сберегательная книжка»), предлагается только сберкассами и почтой. Аналогичным продуктом (Ливре Б) располагают кооперативные банки. На такую сберкнижку каждый француз может положить до 100 тыс. фр. под установленную госу­дарством процентную ставку (3,5%). Доходы вкладчика не облага­ются налогом. Субсидии государства на эти вклады (общим чис­лом 48 млн) составляют 750 млрд фр. Представители коммерчес­ких банков считают, что наличие у сберкасс, почты и коопера­тивных банков льготных сберегательных инструментов мешает справедливой конкуренции французских кредитных институтов и является главной причиной их отставания от зарубежных банков. Почти триллион франков на депозитах Ливре А и Ливре Б нахо­дятся в институтах, не заинтересованных в получении прибыли. Для комбанков эти средства потеряны, поэтому они призывают дать право оперировать льготными сберкнижками всем французс­ким банкам, а сберкассы преобразовать в кооперативные банки.

Первая сберегательная касса во Франции была открыта в 1818 году в Париже по инициативе Бенжамена Делессера и герцога де Ларошфуко-Лианкур с целью принятия сбережений от эконом­ных и предприимчивых простых людей. Затем по её примеру были созданы другие кассы. А в 1835 году был принят первый закон, давший им статус частного общественно полезного учреждения. Сегодня их называют «публично-правовыми учреждениями, не преследующими цели извлечения прибыли», т.е. они могут в соот­ветствии с их изначальным назначением привлекать средства и выдавать кредиты — в определенных пределах, но не распределя­ют чистой прибыли, полученной от этой деятельности. Эти сред­ства должны ими использоваться либо для пополнения собствен­ных средств, либо для обеспечения клиентам особых льгот. В 1837 году был принят новый закон, по которому функция хранения и управления собранными средствами была передана Депозитно-сохранной кассе. В последние два десятилетия французские сбере­гательные кассы расширили круг выполняемых операций и функ­ций и постепенно превращаются в настоящие банки. В 1978 году они получили право открывать чековые счета и постепенно стали предлагать частным лицам все виды депозитных и сберегательных инструментов. В 1983 году сберкассы добились права направлять до 30% своих средств на предоставление ссуд предприятиям. К 1990 году они получили полную самостоятельность в использовании