Лекция 1

Статьи о банковском деле и кредитовании / Банки (курс лекций) / Лекция 1

Страница 2

Анализируемые в книге банковские системы сгруппированы по географическому признаку, что, в принципе, отвечает и уровню экономического развития соответствующих стран, позволяет лег­че отслеживать нюансы в устройстве банковских систем и отража­ет происходящие быстрыми темпами интеграционные процессы.

АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ РАЗВИВАЮЩИХСЯ СТРАН АМЕРИКИ

Финансовые системы раз­вивающихся стран Америки имеют много общего и тесно связаны между собой. На крупнейшие страны региона — Бразилию, Мексику, Ар­гентину и Чили — приходит­ся 90% его финансовой струк­туры. Согласно статистическим данным количество банков в этих странах превышает 400 единиц, их собственные капиталы состав­ляют 50 млрд. долларов, депозиты — 265 млрд. долларов, кредиты — 300 млрд. долларов. Банковская сеть включает 20 тыс. филиалов и обеспечивает работой 600 тыс. человек.

Являясь частью мировой финансовой системы, финансовая система региона, состоящего из развивающихся стран, в числе первых подвергается воздействиям различных неблагоприятных факторов. Ряд кризисов 1995—1998 годов оказал серьёзное воздей­ствие на структуру и общее состояние финансовых и, в частно­сти, банковских секторов латиноамериканских стран.

Для стран региона характерно парадоксальное сочетание низ­кого уровня банковского обслуживания экономических агентов наряду с перенасыщенностью финансовыми институтами, боль­шинство из которых неконкурентоспособно в условиях рыночной экономики. Наиболее высокий уровень банковского обслужива­ния наблюдается в Чили.

Итак, рассмотрим банковские системы наиболее круп­ных стран региона — Бразилии, Чили, Аргентины, Мексики, Ве­несуэлы и Перу.

В Бразилии главным контролирующим экономику страны ор­ганом является Национальный совет по финансам. В его прерогативу входит осуществление контроля над курсом национальной валюты, платёжеспособности и ликвидности финансово-кредит­ных учреждений. Центральный банк страны подотчётен Совету и обязан исполнять его распоряжения вплоть до указаний об эмис­сии банкнот.

В стране на 155 млн. человек имеется около 270 банков. Откры­тие нового банка — дело практически нереальное в силу жёсткого законодательства. Очень сложно доказать его целесообразность. Банковский сектор страны в значительной степени представлен государственными банками, которые, как и в большинстве дру­гих стран, постоянно испытывают трудности. Основной причиной финансовых трудностей бразильских госбанков является их под­чинение губернаторам штатов. Такая зависимость позволила пра­вительствам штатов получать у госбанков кредиты, многие из ко­торых не возвращаются. В отличие от частных банков госбанки имеют низкий уровень капитализации и рентабельности. Ведущие част­ные коммерческие банки Bradesco, Itau и Unibanco имеют, на­пример, уровень достаточности капитала свыше 20%, просрочен­ные долги в банках Itau и Unibanco составляют соответственно 5% и 2% и обеспечены резервными покрытиями на 200% и 325%. Чи­стая прибыль банка Itau составила за первые три квартала 1996 года 419 млн. долларов. Для сравнения: самый большой в стране финансовый конгломерат, в котором государство владеет 74% ак­ций, понёс в 1995 году убытки на 4,2 млрд долл.

Серьёзные финансовые трудности у местных банков появи­лись после успешного снижения бразильским правительством ме­нее чем за год ежемесячной инфляции с 50 до 2%. Ранее, чтобы поспеть за темпами инфляции, банки принимали депозиты на текущие счета с выплатой клиентам очень низкого процентного дохода и затем размещали эти депозиты в государственные долго­вые обязательства, которые приносили до 2% дохода в день. Многие банки получали до 40% своих доходов именно таким путём.

Меры по финансовой стабилизации вынудили банки пойти на переориентацию источников своих прибылей. Так, по сравнению с 1993 годом в 1994 году их процентный доход от кредитования вырос на 85%, а объёмы кредитования — на 72%. Но как только основным источником получения доходов стало кредитование, Центробанк увеличил процентные ставки и повысил размер ре­зервных требований, что ещё более усугубило неустойчивое поло­жение банков.

В результате федеральное правительство пришло к выводу о том, что переплетение частных и государственных секторов в про­мышленности и банковской отрасли может иметь самые печаль­ные последствия. Такое перемешивание в корне подрывает прин­ципы демократии, прозрачности и отчётности. Поэтому было ре­шено реформировать госбанки, 11 из 27 оказались в чрезвычайно трудном положении. Общая сумма просроченных и невозвращён­ных кредитов в их балансах составила ко второму полугодию 1996 года 21 млрд реалов. В частности, правительство Бразилии взяло под федеральный контроль крупнейший госбанк Banespa. Этому предшествовало заключение в декабре 1995 года соглашения с губернатором штата Сан-Паулу о его санации. Правительство Сан-Паулу должно было продать принадлежащие штату активы (аэро­порты, железные дороги и др. недвижимость) для покрытия поло­вины своей общей задолженности банку в размере 15 млрд. реа­лов, другая половина реструктурировалась посредством эмиссии федеральных облигаций. Однако правительство штата медлило с распродажей недвижимости, долг банка вырос до 18,2 млрд. реа­лов, и соглашение потеряло силу.