Лекция 3

Статьи о банковском деле и кредитовании / Банки (курс лекций) / Лекция 3

Страница 22

предлагается создать независимую организацию по мониторингу крупных финансовых операций.

Таким образом, несмотря на рыночные преобразования, бан­ковский сектор Польши развит слабо. Такая оценка дана рейтин-говым агентством Стендард энд Пурз. Основными проблемами остаются недостаточный уровень квалификации банковского пер­сонала и технической оснащенности кредитных институтов, а также очень маленькие, по сравнению с банками развитых стран, раз­меры. Отсюда неизбежными становятся дальнейшие поглощения и слияния в банковском секторе. По оценкам Всемирного банка, относительно слабая конкуренция между банками привела к тому, что чистые процентные маржи в 8 раз превышают аналогичные маржи в странах ЕС, в то время как соотношение операционных затрат к активам у польских банков вдвое выше, чем в ЕС.

* * *

Несмотря на такую строгую оценку солидного рейтингового агентства, не стоит забывать, что Польша ещё в недавнем про­шлом ориентировалась на строительство социализма (не будем вдаваться в методологические определения). По сравнению с ана­логичными странами состояние и динамика развития польской банковской системы не так уж плохи. А оценка, данная рейтинго-вым агентством, справедлива лишь, если сравнивать польские банки с банками развитых капиталистических стран. В Польше за­метно расширилось присутствие иностранных финансовых инсти­тутов, хотя они и проявляют вполне объяснимую осторожность.

Вызывает уважение последовательная позиция польских влас­тей по вопросу приватизации банков. Процесс приватизации осу­ществлялся в очередности от менее привлекательных для инвесто­ров финансовых учреждений к более сильным. При стагнации это­го процесса применялись различные консолидационные схемы. К сожалению, такой взвешенности не наблюдалось в России. Рест­руктуризация польских банков осуществлялась при участии меж­дународных финансовых организаций, что обеспечило внешний надзор над этим важным процессом.

Развитию польских банков в период рыночных преобразова­ний среди прочих способствовали следующие факторы:

• в Польше не был окончательно истреблен частнопредпри­нимательский дух у населения;

• еще до реформы разрешался мелкий частный бизнес;

• значительное количество этнических поляков проживает за пределами страны.

Национальный банк Польши сузил свои функции до входя­щих в исключительную компетенцию эмиссионного банка, со­хранив при этом за собой функции банковского надзора. В целом его деятельность независима от правительства, что оправдано, особенно в условиях переходного периода, когда «политический маятник» поднимает к власти то левые, то правые силы. В этих условиях независимость ЦБ выступает демпфером между полити­кой и экономикой.

Удачное положение Польши на перекрестке торговых путей между Западом и Востоком, быстрое расширение иностранного присутствия в экономике страны резко повысило уровень пре­ступности, прежде всего в экономической сфере. Власти страны, в том числе и ЦБ Польши, предпринимают меры по борьбе с преступностью в финансово-кредитной сфере, но они пока недо­статочно действенны.

венгрия

Действующие в Венгрии банки можно разделить на четыре группы.

Первая — крупные уни­версальные банки с разви­той филиальной сетью, об­служивающие широкую клиентуру (ОТР, Будапешт-банк, МНВ, К&Н, Постабанк). Банки этой группы отличаются высокими операционными расходами, составляющими по отно­шению к доходу около 70%.

Вторая — иностранные и местные банки, в основном предла­гающие оптовые услуги и проводящие наступательную региональ­ную стратегию. У них показатель отношения издержек к доходу находится в пределах 20—40%.

Третья — банки, предлагающие наиболее высококачествен­ные услуги в каком-либо сегменте банковской сферы (МКВ, Цен-тральноевропейский международный банк (CIB), Уникбанк, Сити-банк, «Кредитанштальт», Ингбанк, Коммерцбанк).

Четвертая — мелкие учреждения, не занимающие на рынке какой-либо специфической ниши. У банков этой группы недоста­точно капитала, опыта, и со временем их число, видимо, будет сокращаться.

Всего в Венгрии действуют около 40 банков, что, по мнению рейтингового агентства «Стэндард энд Пурз», слишком много для страны с населением 10,5 млн человек. Все они испытывают труд­ности с капитализацией, расширением набора услуг, созданием сети отделений и подбором квалифицированного персонала. С конца 80-х годов число банковских служащих увеличилось в 10 раз и к 1996 году достигло почти 200 тысяч. Однако наблюдается нехватка отделений банков и ограниченность предлагаемых продуктов и услуг.