Лекция 2

Статьи о банковском деле и кредитовании / Банки (курс лекций) / Лекция 2

Страница 3

активности, т.е. она перемещалась на север Европы. Но когда про­мышленная революция достигла Италии, современный банк по­лучил там быстрое развитие, опираясь на базу, заложенную в сред­невековье.

В настоящее время в Италии действует около 1000 кредитных институтов:

• 170 банков, принимающих краткосрочные вклады;

• 37 банков, принимающих средне- и долгосрочные вклады (119 отделений);

• 100 региональных народных банков с 4045 отделениями;

• 646 кооперативных банков с 2343 отделениями;

• 45 дочерних компаний иностранных банков.

Как видно из приведенных статистических данных, банковс­кая система Италии сильно раздроблена. Ни один из итальянских банков не входит в десятку крупнейших банков Европы. На три крупнейших банка страны приходится только 20% местного рын­ка по сравнению с более чем 80% в Голландии и 50% в Англии и Швейцарии.

В 1995—1996 годах чистая прибыль местных банков на акцио­нерный капитал составляла в среднем всего 1,6% (10% в предыду­щем десятилетии), в то время как аналогичный показатель для Франции и Германии составлял 6—7%, Испании — 15%, Вели­кобритании — 17,1%, США — 14,9%. В 1997 году доходность капи­тала возросла до 2,7%, но произошло это благодаря оживлению на финансовых рынках. В 1994 году совокупная прибыль итальянс­ких банков составила 65 млрд лир (420 млн долларов) по сравне­нию с 8769 млрд лир в 1991 году. Ещё менее радужная картина наблюдается при анализе результатов деятельности в 1994 году 24 крупнейших банков страны — их убытки составили 835 млрд лир (518 млн долларов) по сравнению с 2,5 трлн лир чистой прибыли в 1993 году.

Одна из причин роста убытков итальянских банков в 1991— 1994 годах заключается в увеличении объемов проблемных и без­надежных кредитов. Общая сумма просроченных ссуд превышает 50 трлн лир, на юге страны около 30% выдаваемых банком креди­тов не возвращается. Только за 1994 год стоимость сомнительных займов у итальянских банков возросла на 30%, достигнув 90 трлн лир или свыше 9% совокупных непогашенных ссуд. К 1997 году доля безнадежных кредитов возросла до 11%. В 1991 году резервы банковской системы на покрытие безнадежных долгов оценива­лись в 8770 млрд лир. По данным Центробанка, на конец 1995 года

у банков, оперирующих с краткосрочными кредитами, просро­ченные платежи составили 94041 млрд лир по непогашенным ссу­дам в 991404 млрд лир, в их балансах на долю других недействую­щих кредитов приходилось ещё 39199 млрд лир.

Для сокращения рисков в Италии введены следующие ограни­чения в области кредитования: банки и банковские группы имеют право предоставлять одному заёмщику или группе связанных между собой заёмщиков ссуды в размере не более 25% собственных средств банков. Совокупная величина крупных кредитов (кждый из кото­рых составляет не менее 10% собственных средств банков или бан­ковской группы) не может превышать размер собственных средств более чем на 80%. Помимо этого установлено ограничение на вы­дачу ссуд связанным между собой лицам (основным держателям акций, располагающим более 15% акционерного кипитала банка, и компаниям, в капитале которых участие банка превышает 20%) пределом в 20% собственных средств банков. Баней, входящие в состав банковской группы, не относятся к категории связанных между собой юридических лиц.

Согласно Банковскому закону от 1936 года итальянские банки не могли предоставлять долгосрочные кредиты. Поэтому они со­здали или приобрели учреждения по земельному, недвижимому, сельскохозяйственному и движимому кредиту. Среди таких бан­ков: Banka di Napoli, Banka di Sicilia, Banka nazionale delavoro, Banko di Sardegna, Ie Monte dei Paschi di Siena и Institute bancario San Paulo, di Torino и многочисленные сберкассы.

Ещё одной причиной ухудшения общего состояния банковс­кой системы Италии является неспособность контролировать свои расходы. Численность занятых в банковской сфере — 330 тысяч работников — не только самый многочисленный, но и самый не­производительный отряд банковских служащих в Западной Евро­пе. Издержки на содержание персонала в итальянских банках наполовину больше, чем в среднем по западноевропейским бан­кам. В период с 1991-го по 1995 год операционные расходы возрос­ли на 25%, и хотя расходы на заработную плату увеличились не так резко, тем не менее раздутые штаты, щедрые вознаграждения и социальные выплаты привели к тому, что затраты на содержа­ние персонала составили 64% совокупных операционных расхо­дов за прошлый год размером 58359 млрд лир. В 1991 году этот показатель составлял 65% от 46539 млрд лир (в СЩА этот показа­тель равен 43%). По сравнению с другими секторами экономики средние ежегодные выплаты на одного работающею в банковской