Лекция 2

Статьи о банковском деле и кредитовании / Банки (курс лекций) / Лекция 2

Страница 9

влияние слияний на конкуренцию в банковском секторе. Для уве­личения банковского капитала за счет эмиссии обыкновенных акций также требуется специальное разрешение Банка Италии, обращающего особое внимание на наличие у банка возможности выплачивать дивиденды по новым акциям без снижения объема нераспределенной прибыли.

Банковский и финансовый надзор в Италии осуществляется Межминистерским комитетом по кредитам и сбережениям. Бан­ком Италии и Национальной комиссией по контролю за финан­совыми компаниями и фондовой биржей. Первый их этих орга­нов, возглавляемый министром финансов, отвечает в основном за общий надзор в сфере кредитной политики и защиты сберега­тельных вкладов. Центральный банк Италии готовит проекты ре­шений и предложения по вопросам надзора по резолюциям Ко­митета, устанавливает правила надзора и сам непосредственно его осуществляет — как в документарной, так и в дистанционной формах. Национальная комиссия по контролю над финансовыми компаниями и фондовой биржей контролирует деятельность кре-дитно-финансовых учреждений на рынке ценных бумаг.

Основные принципы надзорной деятельности в Италии сфор­мулированы в новом Законе о банках, принятом в 1993 году. В нем определены статус органов банковского и финансового надзора, процедура осуществления надзора и прямого управления банком, если он оказывается в затруднительном финансовом положении. С 80-х годов в Италии всё большее внимание стало уделяться надзо­ру за банковскими группами, состоящими из финансовых и бан­ковских компаний, организованных в форме холдинга. Для этого была разработана концепция объединенного надзора, в соответ­ствии с которой он ведётся за деятельностью группы в целом, а не отдельных входящих в неё банковских институтов.

В Италии банковские проверки на местах осуществляются каж­дые 4—5 лет в небольших и каждые 8—9 лет — в крупных банках. Как правило, инспекции длятся 4—6 месяцев и в них участвуют 5—6 инспекторов из Банка Италии. Инспекции планируются в начале года как региональными отделениями Банка Италии, так и Центральным инспекционным отделом. Более мелкие банки проверяются служащими отделений, осуществляющими и обыч­ный документарный надзор за данными кредитными учреждения­ми. В ходе проверок им оказывает содействие группа старших инс­пекторов из центрального аппарата Банка Италии. Крупные банки проверяют инспектора центрального аппарата Банка Италии.

Как правило, инспектора знакомятся с информацией о банке в его головной конторе, но иногда посещают и филиалы банка — местные и зарубежные. Инспектора обязаны информировать Банк Италии по всем фактам противоправной деятельности, обнару­женным во время ревизий, соблюдать конфиденциальность полу­ченной информации, отчитываться непосредственно перед управ­ляющим Банком Италии.

Государственной проблемой в Италии является ростовщиче­ство. Его расцвету в стране способствовал спад в экономике в на­чале 90-х годов, который сильно сказался на финансовом состоя­нии мелких фирм. Банки, учитывая высокие риски, связанные с кредитованием мелких заёмщиков, резко сократили объёмы вы­даваемых кредитов. В результате население и мелкие предпринима­тели были вынуждены обратиться к ростовщикам, у которых про­центы по ссудам частным лицам доходили и доходят сейчас до 150—200%. При этом, по оценкам Банка Италии, 90% заимство­ванных в этот период у ростовщиков средств шли на финансиро­вание бизнеса. В результате только в 1993 году более 300 тысяч семей стали заложниками ростовщиков, взяв у них ссуды почти на 4 трлн лир. С тех пор, по данным Ассоциации розничных тор­говцев, бизнес в этой области увеличился в 10 раз.

В целях борьбы с ростовщичеством в Италии был принят за­кон, согласно которому все ссуды в зависимости от степени риска подразделяются на несколько категорий, и любая ссуда, процен­ты по которой более чем на 50% превышают средний показатель, считается ростовщической, и, следовательно, незаконной. Хотя этот закон предназначен для банков, они не согласны с установ­ленным критерием (50%), так как население и мелкие фирмы от­носятся к наиболее рискованным группам заёмщиков, у которых невозврат кредитов на 50% выше, чем по крупным ссудам. Кроме того, риски невозврата значительно варьируются в зависимости от региона и типа заёмщика, и, по мнению банков, диапазон процентных ставок должен быть шире.